中国银行邢台分行副行长刘培绪：

打破常规 转变观念 探索中小企业融资新模式

本报记者 薄国纯 高敏 马维勇 袁志红

　　金融危机冲击下，广大中小企业面临着相对更为困难的融资环境。在国家、省、市一系列拉动经济政策出台的情况下，对经济增长做出巨大贡献的中小企业也在强烈呼吁各级政府融资政策的扶持和全社会融资环境的改善。那么，在当前的经济大背景下，作为融资主体的银行，应该如何来帮助中小企业解决融资困难？6月30日，本报记者就此问题专访了中国银行邢台分行副行长刘培绪。

　　记 者：为数众多的中小企业对全社会经济增长的贡献已经被普遍认可，但为什么如此重要的经济主体，却在企业融资时面临着许多困难？比如一些客户反映，现在贷款审批手续过于繁琐，目前，中小企业在中行邢台分行办理贷款一般要多长时间？您怎么看待这一问题？

　　刘培绪：现在我行的贷款程序是：首先要对企业进行贷前调查，然后进行评级，然后逐级上报、省行审批、落实抵押、形成放款。理想化状态下，整个流程需要10天。但一般而言，现在，多数企业从申请贷款到发放要一个月左右的时间。

　　记 者：中小企业的资金需求往往“短频快”，这一个月的时间对企业而言是否过长？

　　刘培绪：这里面的原因涉及到方方面面。有企业的原因，有的企业提供手续不全，需要补办手续；有银行的原因，因为要上报省行审批，这也需要时间。目前，针对这一情况，我们准备推出“信贷工厂”模式，简化中间环节，提高办事效率。

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　　工商银行广东省分行承诺采取“加减乘除”的混合运算来为中小企业提供金融支持。

“加法”是指加大力度对基本面好的小企业给予重点支持、专项保证；“减法”是指在防范风险的前提下,减少部分小企业贷款审批流程,在目前授权二级分行的基础上,将进一步把信贷审批权下放到信用环境好的县级支行；“乘法”是指发挥资金对企业技术改造支持的乘数效应,同时希望能达到“一笔资金、数种功用”的目标；“除法”是指将高污染、高能耗的中小企业从信贷候选名单上剔除掉。

　　记者：当前，中行邢台分行对本地中小企业贷款的满足率是多少？您怎么看待这一数字？

　　刘培绪：通过对与我行有业务往来的中小企业的调查，贷款满足率约为35%。这一数字看似不高，但我这里还有一些数据介绍给大家。

　　截至目前，我行本外币各项授信余额为74亿元，不良率为0.41%，为全省中行系统内最低。其中，中小企业授信余额为20.4亿元，占全行授信的27.4%,较年初增长5.4亿元。我们的不良贷款全部来自于中小企业，之所以能将不良率控制在很低的水平，说明我们主动防风险意识较强。

　　记者：很少的不良贷款，能否从另一方面说明对中小企业的满足不够？

　　刘培绪：我认为不能这么说。因为我们对中小企业的评级有专门的模板，对企业提交的包括连续两个经营年度财物报表等必备条件进行审核，若审核时认为不良，我们在做贷前调查时，就会将被评企业退出。这个模板与大企业的评级模板不同，它是完全根据中小企业自身特点制作的，企业如果通不过评级，只能说明其根本不具备贷款条件，我们是不会给这样的企业放贷的。

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渤海银行推出“携手创富”中小企业服务品牌。渤海银行“携手创富”是为中小企业量身定制的产品与服务体系，产品系列包括商业分期贷款、法人按揭贷款、发票融资、供应链融资、经营型物业抵押贷款等多种融资选择。此前，渤海银行为解决中小企业因无良好抵押物而融资困难的问题专门设计的商业分期贷款等特色产品已受到市场的高度认可，该行的中小企业产品与服务连续获得“全国支持中小企业发展10佳商业银行”、“中国中小企业金融服务十大影响力品牌”等殊荣。

　　记者：中行邢台分行对中小企业贷款的条件和大企业有什么不同吗？

　　刘培绪：我们对中小企业和大企业是一视同仁的，贷款的条件也是一样的。只是，目前中小企业由于自身条件不足，没有充足的抵押物或担保，很难符合我们的贷款条件。

　　记者：您刚才说，对中小企业和大企业是一视同仁的，那么，对中小企业贷款和大企业贷款的利率是一样的吗？

　　刘培绪：利率高低是和我们对企业的评级挂钩的，由于中小企业级别比较低，所以他们贷款的利率要相对高一些，一般在基准利率的基础上要上浮20%—30%。中小企业是一个抗风险比较低的企业，作为银行来说，我的收益和风险是匹配的。

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对特别优质的中小企业融资，可得到像大型企业一样的贷款利率优惠。近日，华夏银行武汉分行在“乐业贷私营企业主贷款产品推介会”上，公布了这一对中小企业利好的优待政策。？

　　华夏银行武汉分行有关负责人介绍，“乐业贷”在中小企业的贷款用途、期限、利率、还款方式上及贷款担保方式、审批速度等方面都较此前有很大的升级。具体为，对贷款期限予以延长，一般流动资金贷款的期限均不超过1年，而“乐业贷”将贷款期限从1年延长到3年，再延长到5年。对优质的客户，可以执行人民银行基准利率，对其中特别优质的客户，还可以实行利率下浮。该行推出存贷挂钩业务，根据客户在华夏银行的存款多少，决定利率水平，可以最大程度减少客户的利息支出。

　　记者：大型银行服务中小企业多为响应政策的号召，如何才能基于市场经济的角度来选择客户？毕竟，企业因自身发展急需资金，而银行的钱也只有贷出去才能有收益，银企双赢不更好吗？

　　刘培绪：从客观上分析，相对于大企业、大项目来讲，中小企业授信具有综合收益较高的特点。比如说，将款贷给小户、多户，会有利于分散风险；能够储备成长型客户群体，这样的群体对银行来讲忠诚度高、合作关系牢靠；综合贡献度较大，因为贷款一般适用于高风险高收益、低风险低收益的原则。另外，给中小企业贷款还能带动出口、结算、存款等中间业务。但目前的整体情况是，银行与中小企业合作，双赢的时候少。这主要还是由于银行对中小企业的审查监督成本和潜在的收益不对称所致，这样，必然大大降低了银行向中小企业发放贷款的积极性。

　　记者：您认为是什么原因导致中小企业融资难？

　　刘培绪：中小企业融资难并不是新话题，只是因为全球金融危机使这一问题在当前反映比较集中。我认为中小企业融资确实是一个难题，而且在全国各地普遍存在，这主要是由以下原因造成的。

　　首先，中小企业本身资产规模小、抗风险能力差。这样，对于银行来讲，发展中小企业的经营风险就很大。

　　其次，中小企业的融资渠道窄。融资渠道分为直接融资和间接融资两种，现在，广大中小企业因为自身原因所限，不可能采取发放债券或发行股票等直接融资方式，而仅局限于商业银行的间接信贷上。

　　第三，目前，担保体系不健全。中小企业未必有非常有价值的抵押品对还贷提供保障，只能由第三方进行担保，或者由担保中心进行担保。只有探索多元化担保模式，才能让那些虽没有足够的抵押物，但发展前景看好的企业在银行贷到款。

　　第四，就是我们银行自身的原因。银行作为企业是以追求利润最大化为出发点和落脚点。对中小企业的贷款，从人力、物力上来讲跟做一笔大企业贷款手续是一样的，但是金额偏小，所以给银行带来的效益也就偏低。虽然，中国银行是国有控股的大型商业银行，承担着一定的社会责任，但作为企业，我们也不能不考虑经营利润。

　　应当说，中小企业融资是一个全球性的问题，现在正处在探索阶段，无论是中小企业自身，还是商业银行，无论是金融市场，还是政府，都尚未有成型的经验或做法。

　　记者：您对当前解决中小企业融资难问题有何建议？

　　刘培绪：解决中小企业融资难是一项系统工程，涉及到社会的方方面面。只有打破常规、转变观念，积极探索中小企业融资新模式，才能切实从体制、机制上完善和支持中小企业融资。对于企业而言，在当前对间接融资渠道依赖性较强的情况下，关键要壮大自己，提升自身的素质，提高自己的信誉度，让银行愿意给你贷款。对于银行而言，要转变思想观念，找准市场定位，进一步明确，支持中小企业发展既是社会责任，也是自己未来的发展方向。

　　此外，应加快完善中小企业融资担保体系和机制建设，因为，建立中小企业信用担保体系是解决中小企业贷款抵押难的有效方式，是解决中小企业贷款难、融资难的关键。比如：可探索制定中小企业信用担保损账补贴办法；鼓励实行“独立核算、自主经营、自负盈亏”的市场化运作方式；建立和规范协作银行制度，明确协作银行与担保机构的关系和风险分摊比例，强化商业银行考察、评估中小企业贷款项目的责任以及对不良贷款追索的义务；设立中小企业发展专项基金，用于企业信用担保机构损账补贴及银行中小企业贷款的坏账补偿。

　　各银行间要以“服务地方经济、支持中小企业发展、合作共赢”为共识，积极运用并提供电子商务融资解决方案，发掘以网上交易和网络信用为基础的网商交易融资市场，在电子商务领域结成长期、全面的战略合作伙伴关系。充分发挥各自在业务领域的牵头作用，通过建立专属业务流程、金融电子商务平台等，推进中小企业服务水平，帮助中小企业客户提高贸易和金融管理能力。

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济南市政府日前出台《关于促进中小企业又好又快发展的意见》(以下简称《意见》)，其中有27条举措为中小企业发展鼓劲。针对当前部分中小企业普遍遭遇融资难问题，该市经委正在积极推进鼓励各商业银行加大对中小企业的信贷投放力度的工作。据悉，通过积极磋商，济南市农信社决定将每年设立5亿—10亿元信贷额度，并对成长型中小企业实行利率下浮10%—30%的优惠政策。

　　此外，该市正考虑给担保公司一定政策，引导他们为中小企业服务。按《意见》要求，政府每年从市工业发展引导资金中列支100万元，用于中小企业信用担保体系建设及重点用于中小企业贷款担保机构的风险补偿及奖励扶持。列支200万元用于贷款机构的奖励扶持。这样可为担保机构的风险代偿提供财政补贴，解决担保公司的后顾之忧。政府还将对担保公司从担保户数、总额、净增量、服务水平等方面综合进行百分考核，予以扶持。